Kalkulator finansowy – nasza broń w świecie finansów. KONKURS!

28

W dzisiejszym artykule przygotowałem dla Was kalkulator finansowy w Excelu, który będzie naszą bronią pozwalającą dokonywać wielu obliczeń finansowych. Mam nadzieję, że z każdym tygodniem coraz pewniej poruszasz się po świecie finansów. Jeśli jednak tak nie jest, to wierzę, że to co do tej pory wydawało się czarną magią, dzięki kalkulatorowi finansowemu, stanie się łatwizną. Brzmi ciekawie? Pewnie zastanawiasz się teraz co może dać Ci jakiś tam kalkulatorek? 🙂 To rzuć proszę okiem na poniższą listę pytań i odpowiedz sobie szczerze czy wiesz jak to wszystko policzyć?

  • Ile pieniędzy będę miał na koncie po zakończeniu lokaty bankowej i jaka będzie wartość odsetek?
  • Jaką kwotę miesięcznie muszę oszczędzać by zebrać 20 000 tys. zł w danym okresie?
  • Jaka policzyć ratę kredytu hipotecznego (raty równe i malejące)?
  • Jaka będzie część odsetkowa kredytu i ile łącznie pieniędzy oddam do banku przy różnych okresach kredytu?
  • Jak policzyć oprocentowanie kredytu bądź lokaty bankowej?
  • I wiele innych…

Kalkulator finansowy, które dla Ciebie przygotowałem, pozwoli na te wszystkie pytania znaleźć odpowiedź dokonując szybkich obliczeń 🙂 Nie możesz już się doczekać? Super, kalkulator finansowy możesz pobrać poniżej:

 

POBIERZ: Kalkulator finansowy.xlsx

 

Kalkulator finansowy – samouczek

Zanim przejdziemy do obliczeń, musimy zapoznać się ze sposobem działania kalkulatora finansowego.

Poniżej wycinek z Excela pokazujący „serce” naszej aplikacji. Kolorami zostały zaznaczone funkcje MS Excel, które będę automatycznie się obliczały po wypełnieniu odpowiednich pól. Wygląda groźnie? Nawet jeśli, to i tak zapewniam Cię, że szybko go opanujesz, w czym Ci oczywiście pomogę. Warto się polubić z kalkulatorem, pomoże Ci on błyskawicznie i w pełni automatycznie dokonać wiele obliczeń finansowych 🙂 

kalkulator finansowy wygląd

Zobaczmy na przykładzie liczenia raty kredytowej (funkcji PMT w Excelu) jak to działa? Zawsze w zależności co będziemy liczyli, ta funkcja będzie oznaczona kolorem żółtym w danym arkuszu. Kolorem łososiowym oznaczone są pola, które musimy uzupełnić, natomiast białe pola będą przeliczać się automatycznie. Ostatnie pole „UWAGI” będzie naszym strażnikiem, czuwającym nad poprawnością obliczeń. Jeśli nie uzupełnimy któregoś z wymaganych pól, to dostaniemy w tym miejscu informację co musimy zrobić. Jak widać poniżej pojawił się czerwony komunikat „Wstaw liczbę lat – okres kredytu (POLE C9)”. A więc nie tylko wiemy co musimy zrobić, ale także w której dokładnie komórce w Excelu.

kalkulator finansowy przykładowe zadanie

Pozwólcie, że omówię teraz wszystkie funkcje jakie posiada kalkulator finansowy, byśmy wiedzieli jak prawidłowo go obsługiwać. Będzie trochę teorii i funkcji Excela, więc spodziewam się, że może zakręcić Ci się od nich w głowie. Zwłaszcza jeśli nigdy do tej pory z nimi się nie spotkałeś. Ale spokojnie, w części praktycznej zobaczysz, że naprawdę diabeł nie jest taki straszny jak go malują 😉 

 

Kalkulator finansowy – podstawowe funkcje

  • P/YR – Payments per year – ilość zdarzeń bądź płatności w ciągu roku. Ile dokładnie razy w roku występują wpłaty bądź wypłaty. Wartości przykładowe dla P/YR:
    • W przypadku kredytu hipotecznego raty najczęściej spłacane są w każdym miesiącu, a więc w skali roku występuje łącznie 12 płatności, czyli P/YR = 12.
    • W przypadku rocznej lokaty bankowej gdzie kapitalizacja odsetek występuje raz do roku to wartość P/YR = 1. Odpowiednio gdyby kapitalizacja była półroczna to P/YR = 2, albo kwartalna to P/YR = 4. Pamiętaj, ze ten parametr będziemy uzupełniali na początku wszystkich obliczeń!
  • NLiczba lat – tutaj po prostu wpisujemy liczbę lat. Na przykład jeśli lokata jest zawarta na 3 lata, podajemy wartość 3. W przypadku kredytu hipotecznego na 30 lat, podajemy wartość 30.
  • NPER – Liczba miesięcznych rat bądź liczba miesięcy oszczędzania. Zwraca liczbę okresów przy okresowych stałych wpłatach.
  • RATE – oprocentowanie – Jest to oprocentowanie w skali roku. Oprocentowanie jest zawsze podawane w %. Więc jeśli w polu RATE wpiszemy 4,5, oprocentowanie będzie wynosić 4,5 %.
  • PV – Present Value – wartość bieżąca kapitału, albo inaczej początkowa wartość naszej lokaty lub kredytu.
    • w przypadku udzielanego nam kredytu np. 350 000 zł
    • w przypadku lokaty np. 10 000 zł
  • PMT – kwota regularnej raty (kredytu, oszczędzania na konto indywidualne) bądź innej regularnej płatności np. odsetki z lokaty bankowej.
    • Płacąc ratę kredytu hipotecznego 2000 zł, to PMT = 2000
    • Otrzymując odsetki z lokaty bądź innej inwestycji w wysokości 500 zł, to PMT = 500
  • FV – Future value – wartość pieniądza w czasie, pozwala obliczyć wartość końcową z danej inwestycji na koniec jej okresu. Przykłady wartości FV:
    • Przy lokacie na 5 000 zł z oprocentowanie 5 % w skali roku (kapitalizacja roczna), to kapitał końcowy będzie następujący, FV = 5250
    • Przy kredycie hipotecznym i spłaceniu go po okresie 30 lat, jego wartość końcowa będzie równa 0 zł, a więc FV = 0.

 

Kalkulator finansowy – dodatkowe funkcje przy kredycie hipotecznym

SPŁAC.KAPIT – Zwraca skumulowaną wartość spłaconego kapitału zaciągniętego kredytu w danym okresie czasu (pomiędzy argumentami okres początkowy i okres końcowy).

SPŁAC.ODS – Zwraca skumulowaną wartość spłaconych odsetek zaciągniętego kredytu w danym okresie czasu (pomiędzy argumentami okres początkowy i okres końcowy). Składania funkcji jest następująca:

Łączny koszt kredytu – jest to suma spłaconego kapitału oraz spłaconych odsetek przy kredycie (w Excelu: Spłac. Kapit. + Spłac.ODS).

W zależności od tego co będziemy chcieli policzyć w kalkulatorze, musimy kliknąć w jedno z poniższych pól oznaczonych kolorem żółtym. Opcjonalnie możesz po prostu przejść do konkretnego arkusza oznaczonego daną funkcją.

kalkulator finansowy funkcje MS Excel

Mam nadzieję, że nie zamęczyłem Was teorią. Wiem, że jest tego sporo jak na jeden raz, ale bez liźnięcia teorii ciężko byłoby połapać się w obliczeniach. Na szczęście teraz już będzie „z górki” gdyż właśnie przejdziemy do zadań 🙂 

 

Zadanie nr 1

Treść zadania:

Planujesz wzięcie kredytu hipotecznego na zakup mieszkania o wartości 400 000 zł, przy czym dysponujesz 20 % wkładem własnym. Kredyt będzie na okres 30 lat w ratach równych. Oprocentowanie kredytu wynosi 3,53 % (WIBOR 3M – 1,73 % oraz marża banku na poziomie 1,8 %).

Jaka będzie wysokość raty kredytowej?

Skoro będziemy liczyli ratę kredytową, musimy przejść do odpowiedniego modułu w kalkulatorze finansowym, a więc PMT.

jak policzyć ratę kredytową

Zanim zaczniemy uzupełniać odpowiednie pola w arkuszu Excela, musimy zastanowić się jaka będzie kwota udzielonego kredytu? No właśnie, będzie to 320 000 zł. Dlaczego?

Skoro dysponujemy 20 % wkładem własny, to wartość kredytu wynosi 320 000 zł = 0,8 * 400 000 zł.

Działania w kalkulatorze – krok po kroku

  • W pierwszej kolejności musimy uzupełnić parametr P/YR, który wynosi 12, gdyż raty kredytu spłacamy w każdym miesiącu.
  • Liczba lat – 30, gdyż na tyle został udzielony kredyt.
  • NPER – Liczba rat – 360, 30 lat * 12 miesięcy = 360 (kalkulator automatycznie policzy tę wartość, dlatego jest oznaczona białym kolorem)
  • RATE – Stopa procentowa – 3,53 % (WIBOR 3M – 1,73 % + Marża banku – 1,8 %)
  • PV – kwota kredytu – 320 000 zł.

Po uzupełnieniu wymaganych pól, widzimy, że wysokość raty kredytowej wynosi 1 442,31 zł. Mówiłem, że będzie łatwo i przyjemnie 😉 ?

zadanie 1 przykład

 

Zadanie nr 2

Treść zadania:

Zdecydowałeś, że będziesz oszczędzać 750 zł miesięcznie przez kolejne 8 lat. Oprócz oszczędzania, będziesz inwestował te środki na 4,5 % netto w skali roku. Przyjmij, że w całym okresie inflacja była na średniorocznym poziomie 1,2 %.

Jaką będzie realna wartość zgromadzonego kapitału po 8 latach?

Skoro chcemy obliczyć wartość na koniec okresu, musimy w kalkulatorze wybrać funkcję FV.

wartość inwestycji na koniec okresu

Przed dokonaniem obliczeń zastanów się jak policzyć realną wartość kapitału? Musimy uwzględnić inflację. A więc od wartości 4,5 % uzyskiwanej z naszych inwestycji, musimy odjąć inflację – 1,2%, co daje nam realny roczny zysk na poziomie 3,3 %. Taką właśnie wartość wstawimy w miejscu RATE – stopa procentowa. No to do dzieła!

Działania w kalkulatorze – krok po kroku

    • W pierwszej kolejności musimy uzupełnić parametr P/YR, który wynosi 12, gdyż będziemy oszczędzać 750 zł w każdym miesiącu w roku.
    • Liczba lat – 8, okres w jakim planujemy oszczędzać.
    • NPER – Liczba rat – 96, 8 lat * 12 miesięcy = 96
    • RATE – Stopa procentowa – 3,30 % (stopa zwrotu z inwestycji 4,5 % – inflacja 1,2 %)
    • PV – kwota oszczędności dziś – 0 zł taką kwotą dysponujemy na początku oszczędzania, dopiero w każdym następnym miesiącu będziemy odkładali 750 zł miesięcznie.
    • PMT – miesięczna oszczędzana kwota – 750 zł – taką kwotę będziemy odkładali w każdym miesiącu.

Po wprowadzeniu wartości w kalkulatorze finansowym, otrzymaliśmy wynik 82 496,19 zł. To jest właśnie kwota jaką będziesz dysponował na koniec okresu.

zadanie 2 z kalkulatora finansowego

Skoro praktykę mamy już za sobą i wiemy jak posługiwać się kalkulatorem finansowym, to teraz czas byście Wy mogli się wykazać 🙂 Z tej okazji przygotowałem dla Was konkurs, który jak zapewne się domyślacie będzie dotyczył kalkulatora finansowego.

 

Konkurs
Warunki konkursu:

Warunkiem konkursu jest rozwiązanie trzech zadań finansowych. Pod uwagę będę brał kilka czynników. Liczyć się będą nie tylko dobre odpowiedzi, ale również Wasze zaangażowanie, chęć pomocy innym i kreatywność. Nawet jeśli nie czujecie się jeszcze na siłach, to proszę zadawajcie pytania w komentarzach. Będziemy wspólnie starali się naprowadzić Ciebie bądź inną osobę do rozwiązania zadań.

Odpowiedzi możesz udzielić w komentarzu do dzisiejszego wpisu bądź w wiadomości mailowej: oszczedzanienaetacie@gmail.com (proszę o wpisanie w tytule wiadomości: rozwiązanie zadań finansowych – kalkulator).

Dodatkowo nagrodzę pierwszą osobę, której uda się rozwiązać zadania w moim kalkulatorze finansowym. W tym celu poproszę o przesłanie w wiadomości prywatnej arkusza Excela z rozwiązaniami lub printscreena. Ekstra nagroda będzie niespodzianką 🙂 

 

Zadania konkursowe:

 

Zadanie 1:

Treść zadania:

W przypadku którego kredytu hipotecznego skumulowana wartość spłaconych odsetek będzie większa i o ile? Proszę o podanie dokładnych wartości w przypadku obydwu kredytów. Poniżej są opisane ich parametry. Mamy różne kwoty oraz okresy kredytów, natomiast ich oprocentowania są na tym samym poziomie przez cały okres. Kredyty mają raty równe.

zadanie 1 konkursowe

 

Zadanie 2

Treść zadania:

Możesz zainwestować 2000 zł na 10 lat. Masz wybór pomiędzy dwiema lokatami bankowymi. Pierwsza lokata oprocentowana jest 2,5% netto w skali roku, przy czym odsetki kapitalizowane są co miesiąc. Druga lokata bankowa oprocentowana jest na 2,7% netto w skali roku, zaś odsetki kapitalizowane są tylko raz w roku. Wybierz korzystniejszą formę przechowywania pieniędzy. Ile dokładnie pieniędzy będziemy mieli w obu przypadkach po 10 latach?

Informacje dodatkowe:

  • Nie uwzględniaj „Podatku Belki”, dlatego podałem oprocentowanie netto.
  • Nie uwzględniaj inflacji, dlatego jej nie podawałem w treści zadania.

 

Zadanie 3

Treść zadania:

W którym przypadku szybciej uda Ci się odłożyć daną kwotę regularnie oszczędzając pieniądze w każdym miesiącu. Środki będą odkładane na oprocentowane konto oszczędnościowe. Podaj dokładną ilość miesięcy oraz o ile miesięcy szybciej uda się to osiągnąć?

  1. Odkładamy 480 zł miesięcznie aby uzbierać łącznie 27 000 zł. Oprocentowanie konta oszczędnościowego – 1,5 % netto.
  2. Odkładamy 450 zł miesięcznie aby uzbierać łącznie 26 000 zł. Oprocentowanie konta oszczędnościowego wynosi 2,5 % netto.

Informacje dodatkowe:

  • Nie uwzględniaj „Podatku Belki”
  • Nie uwzględniaj inflacji, dlatego jej nie podawałem w treści zadania.

 

I to tyle 🙂 Mam nadzieję, że zadania Wam się podobają. Jeśli są one za trudne, a może dla kogoś zdecydowanie za łatwe, to proszę koniecznie dajcie mi o tym znać 🙂

 

Konkurs będzie trwał do niedzieli 11 marca do godz. 20:00. W poniedziałek 12 marca ogłoszę jego rezultaty.

 

Nagrodą będzie jedna z poniższych książek:

  • Emerytura nie jest Ci potrzebna” – Dr inż. Jacek Borowiak (ta pozycja cieszyła się największym zainteresowaniem przy pierwszym konkursie na blogu 🙂 )
  • Bogaty ojciec, biedny ojciec” Robert Kiyosaki
  • Jak zadbać o własne finanse” – Marcin Iwuć. Książkę Marcina i jego bloga – Finanse Bardzo Osobiste polecam każdemu. Dla mnie Marcin najlepiej z całej blogosfery opisuje i tłumaczy niuanse ze świata finansów 😉 

I nie zapominajcie o wspomnianej nagrodzie niespodziance.

Jeżeli zainteresowanie konkursem będzie spore, obiecuję zwiększyć ilość nagród. Zapraszam do zabawy i trzymam kciuki za Twoje prawidłowe odpowiedzi! 😉 

Nawet jeśli nie jesteś zainteresowany udziałem w konkursie to byłbym bardzo wdzięczny za pobranie i wyrażenie swojej opinii na temat kalkulatora finansowego. Warto ćwiczyć i podnosić swoją inteligencję finansową, a nie ma nic lepszego jak ćwiczenie na przykładach mając gotowe do tego narzędzie pod ręką. Jeśli spodobał Ci się kalkulator finansowy i uważasz, że jest on funkcjonalny, to proszę daj mi o tym znać. A może masz pomysł jak można jeszcze go ulepszyć? Z góry Ci bardzo dziękuję za Twój poświęcony czas ma zapoznanie się z nim 🙂 

Na koniec serdecznie zachęcam Cię do zapisania się na newsletter bloga, możesz to zrobić poniżej. Pozwoli Ci to być na bieżąco nowymi wpisami na blogu. A także oprócz dzisiejszego kalkulatora, otrzymasz całkowicie bezpłatnie zestaw 20 arkuszy Excela, który pozwoli Ci jak ryba w wodzie poruszać się po świecie finansów 🙂 

 

(Visited 1 884 times, 1 visits today)

28 KOMENTARZY

  1. Zadanie 1.
    Kredyt 300000 na 20 lat przy 4% to odsetki =136305,84
    Kredyt 200000 na 30 lat przy 4% to odsetki =143739,01
    Różnica 7433,17
    Zadanie 2.
    Lokata 2,5%, oprocentowanie miesięczne =2553,76
    Lokata 2,7% oprocentowanie roczne =2596,51
    Zadanie 3.
    a. kwotę 27000 osiągniemy w 55 tygodniu
    b. kwotę 26000 osiągniemy także w 55 tygodniu

    • Dziękuje Niko za udział w konkursie 🙂

      W zadaniu drugim niestety jest błąd, podpowiem, że obydwie wartości powinny być ciut wyższe. Albo napisz proszę w jaki sposób liczyłeś, to postaram się podpowiedzieć 🙂

      W zad. 3 poproszę o podanie do części dziesiętnych odpowiedzi 🙂

      • Cześć,
        Niko wydaje mi się, że w zadaniu drugim mogłaś dać złe założenie w kolumnie P/YR
        Tutaj cytat z posta jak to prawidłowo wpisać:
        P/YR – Payments per year – ilość zdarzeń bądź płatności w ciągu roku. Ile dokładnie razy w roku występują wpłaty bądź wypłaty. Wartości przykładowe dla P/YR:
        W przypadku kredytu hipotecznego raty najczęściej spłacane są w każdym miesiącu, a więc w skali roku występuje łącznie 12 płatności, czyli P/YR = 12.
        W przypadku rocznej lokaty bankowej gdzie kapitalizacja odsetek występuje raz do roku to wartość P/YR = 1. Odpowiednio gdyby kapitalizacja była półroczna to P/YR = 2, albo kwartalna to P/YR = 4. Pamiętaj, ze ten parametr będziemy uzupełniali na początku wszystkich obliczeń!
        Pozdrawiam, mam nadzieję, że udało mi się trochę pomóc 🙂

  2. WITAM.
    ZAD 1.
    KREDYT 1 SKUMULOWANA WARTOSC SPLACONYCH ODSETEK WYNOSI 240.000 CAŁKOWITA KWOTA DO SPLATY 540.000
    KREDYT 2 SKUMULOWANA WARTOSC SPLACONYCH ODSETEK WYNOSI 240.000 CAŁKOWITA KWOTA DO SPLATY 440 000
    ZAD 2.
    WYBIERAM LOKATĘ NR 1 2,5%NETTO W SKALI ROKU ODSETKI KAPITALIZOWANE CO MIESIĄC.
    ZAD 3 .
    55 MIESIĘCY.OBIE JEDNOCZEŚNIE

    • Dzięki Tomasz za udział w konkursie 🙂

      Niestety zadanie pierwsze i drugie są błędne rozwiązanie. Możesz Tomasz przy lokatach podać dokładne kwoty jakie Ci wyszyły i dlaczego wybrałeś lokatę nr 1?

      W zad. 3 poproszę o odpowiedź w przybliżeniu do części dziesiętnych, wtedy będzie delikatna różnica 😉

      Jeśli potrzebujesz podpowiedzi jak rozwiązać, któreś zadanie, to proszę daj znać 🙂

    • Karol jest dużo kalkulatorów, ale nie znalazłem takiego by wszystkie funkcje były fajnie opisane w Excelu. Z drugiej strony, nie każdy jest biegły w Excelu, więc fajnie mieć to rozpisane co i jak po kolei liczyć. Nawet jak znajdzie się 1 osoba, której ten kalkulator się przyda, to będę szczęśliwy 😉

      A podsumowując to dużo rzeczy jest w internecie, a jednak inne osoby wciąż o nich piszą czy tworzą coś swojego, bo sprawia im to po prostu frajdę 😉 Pozdrawiam

  3. Fajny ten kalkulator w excelu, chociaż ja i tak najbardziej lubiłam takie fizyczny kalkulator finansowy, bo miałam radoche z tych wszystkich funkcji i przyciskow 😀

  4. na 30 143739
    na 20 136306
    7433 na 30 mniej

    miesiac 2567
    rok 2611 roczna korzystniejsza 44 zl

    oszczedzanie 480. 54.3 miesiaca
    oszczedzanie 450. 54.5 miesiaca
    0.2 z racji tego ze oszczedzamy co miesiac a 0.2 < 1 wiec jednoczesnie

    • Tak, nie uwzględniamy wartości pieniądza w czasie, dlatego wspomniałem w zadaniach by nie uwzględniać inflacji 🙂
      Wiem, że w opisywanym przykładzie była inflacja i może to być mylące, dziękuję za czujność 🙂

  5. Witam.
    Zad.1
    136 305 kredyt nr 1 na 20 lat jest korzystniejszy.tj 45% wiecej zaplacimy od kwoty branego kredytu.kredyt nr 2 to 143 739 odsetek i zaplacimy o 71.5% wiecej od branej kwoty.
    Zad 2
    Wybieram lokate nr 1 czyli 2,5 % netto w skali roku odsetki kapitalizowane co miesiac.
    Zad 3
    Odlozymy po 55 miesiacach w pierwszym i drugim przypadku.
    1.27345 kapital 26400 i odsetki 945
    2.26249 kapital 24750 i odsetki 1499

  6. Dzięki Tomasz jeszcze raz, poprzednie odpowiedzi nie wiem czemu wpadły do spamu, ale już zaakceptowałem.

    Możesz podzielić się jak liczysz zadanie 2 z lokatami? Bo niestety jest to błędna odpowiedź 🙁

    A w zad. 3 mógłbyś podać dokładniejsze odpowiedzi, do części dziesiętnych? Jest nieznaczna różnica 😉

  7. Fajny kalkulator. Bez względu na odpowiedzi pragnę zwrócić uwagę na:

    1. Jak bank nas wyciska jak cytrynkę i ile zapłacimy mu za kredyt. W przypadku kredytu na 30 lat będzie to około 75% jego kwoty.

    2. 8 lat poświęceń i dbania o naszą lokatę na 2k daje mizerne +/- 550 zł. a) Tyle można oszczędzić przez 1 miesiąc. b) kapitał musi być znacznie większy c) oszczędzaniem daleko nie zajdziemy – trzeba też inwestować

    3. Pozytywny przykład – oszczędzamy 500 zł miesięcznie to po roku jest 6 tysięcy. Jest więc o co walczyć. Po 4 latach mamy te 24-25k. I jak widzę z odpowiedzi powyżej w obu przypadkach czas jest ten prawie ten sam. Wniosek? Przy mizernym oprocentowaniu nie ma znaczenia czy to jest 1.5% czy 2.5%. Ważniejsze jest kwota odkładanych pieniędzy.

    PS. Zrobienie kalkulator, którego już nie ma w sieci jest trudne 😉

  8. Dzięki Łukasz!

    To prawda, banki niestety nie są fundacją charytatywną a chcą jak najwięcej z nas wycisnąć. Zawsze tak było, jest i będzie. Oczywiście można minimalizować negatywne skutki, biorąc kredyt hipoteczny z głową 😉 Dla przykładu ktoś może machnąć na 1 % różnicy oprocentowania kredytu a to kilkadziesiąt tysięcy złotych na przestrzeni 30 lat.

    I tak jak napisałeś oszczędzanie to połowa sukcesu, druga połowa to właśnie inwestowanie 🙂

  9. Witam,
    Zadanie 1.
    Wariant 1
    136 305,84 na 20 lat
    Wariant 2
    143 739,01 na 30lat
    Różnica
    7433,17
    Korzystniejszy wariant 1
    Zadanie 2
    2567,28 miesięczna
    2610,56 roczna (korzystniejsza roczna,różnica 43,28)
    Zadanie 3
    a) 54,3 miesiąca
    b) 54,5 miesiąca
    Różnica 0,2 miesiąca na korzyść wyższego oprocentowania(W praktyce oznacza skończenie spłaty w tym samym miesiącu).

  10. BYŁEM PRZEKONANY ZE kapitalizacja odsetek co miesiąc jest korzystniejsza bez obliczeń.
    Zadanie 2
    2567 co miesiąc kapitalizacja
    2610 roczna
    więc lepiej w tym przypadku mieć tą roczną
    Zadanie 3
    a) 54,3 miesiąca
    b) 54,5 miesiąca
    przydałby się jakiś wpis odnośnie kredytu. Mam zamiar wziaść kretyt byłem przekonany ze raty malejące sa korzystniejsze ale pisałeś ze w sumie tak nie jest wiec chciałbym poznac Twoje zdanie i jak jest na prawde co jest korzystniejsze i wogole.

  11. Tomasz to są właśnie te niuanse finansowe 😉 Coś co wydaje nam się oczywiste, a jednak potrafi zaskoczyć.

    Odnośnie kredytów hipotecznych za parę tygodni rozpocznę cykl wpisów właśnie na ten temat. Jeśli chodzi o wybór rat, to malejące są korzystniejsze jeśli nie inwestujemy pieniędzy 🙂 Już wyjaśniam na przykładzie (kredyt 30 lat, 250 tys. zł, 4 %)

    Raty malejące:
    Wysokość raty – 1527,78 zł (z każdym miesiącem będzie mniejsza)
    Suma zapłaconych odsetek – 150 416,67 zł

    Raty stałe:
    Wysokość raty – 1 193,54 zł (stała przez cały okres)
    Suma zapłaconych odsetek – 179 673,77 zł

    Oszczędzamy na ratach malejących w okresie 30 lat – 29 257,10 zł

    ALE….

    Co jest kluczowe w tym wszystkim jest różnica w przepływie pieniężnym:
    Rata równa (1 193,54 zł) – Rata malejąca (1527,78 zł) = – 334,24

    Pozostaje nam mniej w budżecie domowym 334,24 zł w przypadku raty malejącej w I miesiącu. I teraz trzeba w każdym miesiącu policzyć przepływ pieniężny, bo w tym przypadku dokładnie w 146 miesiącu spłacania kredytu przepływ pieniężny zmieni się na korzyść rat malejących (rata będzie niższa od raty stałej).

    I co teraz jest kluczowe, gdybyśmy przez cały ten okres te różnice inwestowali na przykład na 4,5 % netto, to okazuje, że kredyt z ratami równymi pozwoliłby zaoszczędzić nam 5 861,70 zł. Mam kalkulator, który to wszystko oblicza, wyślę Ci go Tomasz w wiadomości prywatnej 🙂

  12. U mnie jest taka sytuacja ze chce wieksze mieszkanie.Wplacam czesc pieniedzy uzbieranych na ptzedplate a reszte chce dobrac z kredytu.np jakies 100 tys hipotecznego.Pozniej wplacam reszte ze sprzedanego mieszkania i zostaje jeszcze cos z tego na remont i moze jakis lepszy samochod.wlasnie mnie dlatego interesuje jaki kresyt wziasc i wogole jak to wyglada i co jest korzystniejsze

    • Tomasz, abstrahując od inwestowania to ja widzę to tak:

      Kredyt 100 tys. załóżmy 30 lat, średnie oprocentowanie w całym okresie 5%:

      Raty kredytu:
      Malejąca – 694,44 zł (początkowo)
      Równa – 536,82 zł

      Tyle zaoszczędzisz wybierając raty malejące – 18 047,45 zł

      Ale pytanie czy jesteś w stanie początkowo płacić ratę wyższą o około 158 zł jeśli wziąłbyś kredyt na takich warunkach? Bo wiele osób przede wszystkim wybiera raty równe ze względu, że nie mogą sobie pozwolić na wyższe raty w ich budżecie domowym.

      Inną kwestią jest też nadpłacanie kredytu?
      To też będę opisywał w cyklu kredytowym, a póki co chętnie Ci pomogę, dlatego już do Ciebie napisałem @ 🙂

  13. Kłopot jest taki, że trudniej o kredyt z ratami malejącymi. Uważam, że kredyt hipoteczny powinien być w granicach 3%. Uważam również, że oprocentowanie powinno być stałe.

ZOSTAW ODPOWIEDŹ

Wprowadź komentarz:
Proszę wprowadź swoje imię: