Policz swoją wartość netto i przekonaj się ile jesteś wart!

6

Kiedy chodzi o pieniądze ludzie zazwyczaj zadają pytanie: „Ile zarabiasz?”. Rzadko kto zadaje pytanie „Jaka jest Twoja wartość netto”? A to pytanie tak naprawdę powinniśmy komuś zadać, jeśli chcemy dowiedzieć się ile tak naprawdę jest wart. Chodzi tu oczywiście o wartość danej osoby czy rodziny z finansowego punktu widzenia 🙂 Obliczenie swojej wartości netto pozwoli Ci nie tylko dowiedzieć się w jakim punkcie jesteś, ale także co musisz zrobić by dążyć do założonego sobie celu finansowego. Cel może być różny, albo pełna wolność finansowa, albo konkretna wartość majątku, której uzbieranie pozwoli Ci czuć się bezpiecznym finansowo.

Przytoczę tutaj krótki fragment z książki T. Harva Ekera – „Bogaty albo biedny, po prostu różni mentalnie”, gdzie właśnie poruszana jest tematyka wartości netto:

„W ekskluzywnych klubach dyskusje o finansach niemal zawsze koncentrują się na majątku netto: „Jim właśnie sprzedał swoje akcje; jego majątek to teraz ponad trzy miliony. Firma Paula właśnie weszła na giełdę; majątek Paula jest teraz wart osiem milionów. Sue właśnie sprzedała swoją firmę; jej majątek to teraz dwanaście milionów”. W ekskluzywnym klubie nie usłyszysz nic takiego, jak: „Hej, słyszałeś, że Joe dostał podwyżkę? A do tego dwuprocentowy dodatek na zwiększone koszty życia”. Gdybyś rzeczywiście coś takiego usłyszał, to wiedziałbyś, że mówi to jakiś gość klubu”

Dlatego weź sobie proszę do serca poniższy cytat i pamiętaj by nie mylić dobrych zarobków z bogactwem:

„Prawdziwą miarą bogactwa jest majątek netto, a nie dochód z pracy”

Spójrzmy na to jeszcze inaczej 🙂 

Dwie osoby zarabiające 10 tyś. zł netto mogą być w kompletnie różnej sytuacji finansowej. Jedna z nich może każdego miesiąca oszczędzać 5 tys. zł i zbliżać się do niezależności finansowej, a drugiemu ledwo będzie te 10 tys. zł starczać na „zaspokojenie” swojego standardu życia. Jaki jest z tego wniosek? Kieruj się zasadą, którą już nie raz podkreślałem na blogu:

Nieistotne, ile pieniędzy zarabiasz, ważne jest, ile z tych pieniędzy zatrzymujesz i na jak długo.

Nawet jeśli masz dobrą mapę, niewiele Ci ona pomoże, jeżeli nie wiesz, gdzie jesteś. Właśnie dlatego pierwszym krokiem w zrozumieniu i ulepszeniu swojej sytuacji finansowej jest określenie punktu startu, polegające na obliczeniu wartości netto. To może być dla Ciebie „moment prawdy”, od którego rozpoczną się pozytywne zmiany w Twoim życiu. Dowiesz się dokładnie, jaki majątek i ile pieniędzy, które z takim trudem przez lata zdobywasz, obecnie posiadasz.

 

Czym jest wartość netto?

Wartość netto jest to wartość całego naszego majątku pomniejszona o wartość wszystkich zobowiązań. Właśnie to odjęcie zobowiązań, czyli długów sprawia, że używamy określenia „netto”. Jest to jedyny sensowny i obiektywny wskaźnik naszej sytuacji finansowej. Pozwala nam poznać naszą prawdziwą wartość, gdybyśmy spieniężyli wszystko co posiadamy, a następnie odjęli od tego nasze zobowiązania. 

Co w największy stopniu wpływa na naszą wartość netto? W budowaniu swojego majątku kluczowe są cztery poniższe czynniki.

4 czynniki tworzące majątek netto:

  • Dochody
  • Oszczędności
  • Inwestycje
  • Prostota

Możemy to również zapisać za pomocą równania matematycznego.

Wartość majątku netto = Dochody + Oszczędności + Inwestycje + Prostota (gospodarność)

Dlaczego wszystkie 4 czynniki są tak istotne? Wyjaśnię to w kilku zdaniach:

Posiadając duże regularne dochody, czy to z pracy, czy jest to dochód pasywny, jesteśmy w komfortowej sytuacji i budowanie naszego majątku powinno być łatwością. Ale w życiu niestety rzadko tak się zdarza. Nadmierna konsumpcja, czyli brak prostoty i gospodarności powodują, że „przepalamy” to co zarobimy, czyli de facto nie gromadzimy oszczędności. Gdy już jesteśmy oszczędni można powiedzieć, że jest to jedynie połowa sukcesu. Dlaczego? Dlatego, że nie inwestując oszczędzanych pieniędzy, zdecydowanie spowalniamy proces budowania naszego majątku. Spójrz na poniższy przykład:

Czy wiesz, jaka będzie różnica gdy będziesz oszczędzał 1000 zł miesięcznie przez 20 lat i trzymał je na koncie oszczędnościowym oprocentowanym na 1,5 % netto (po podatku i inflacji) a gdybyś inwestował je ze stopą zwrotu 4 % netto? Możesz szybko to policzyć wykorzystując kalkulator systematycznego oszczędzania.

W pierwszej sytuacji po 20 latach zgromadzisz „tylko” 40 034 zł odsetek, natomiast inwestując swoje oszczędności na 4 % netto, uzyskasz aż 127 997 zł odsetek.

Ta sama oszczędzana kwota, a tak ogromna różnica. Twój majątek netto na koniec okresu byłby większy o prawie 88 tys. zł w przypadku lepszych zdolności inwestycyjnych.

oszczędności a inwestowanie

 

Wartość netto – Jak policzyć?

Zanim przejdziemy do wyliczeń, jeszcze na wstępie dodam kilka słów dlaczego warto w ogóle zajmować się wartością netto. Może zamiast zajmować się abstrakcyjnymi wyliczeniami, lepiej popatrzeć co robią znajomi na Facebooku, włączyć konsolę albo poszukać jakiegoś fajnego programu w telewizji? Kto by w ogóle przeglądał nudne i męczące cyferki? 😉 

Istotnych powodów jest co najmniej kilka, dla których warto ruszyć się z miejsca i jednak dokonać tych obliczeń:

  • Dowiesz się prawdy o swojej sytuacji finansowej – piękny dom i nowy samochód Twojego sąsiada nie zawsze idą w parze z bogactwem. Być może kryje się za tym lawina zobowiązań? W drugą stronę, ktoś kto parkuje obok Ciebie wysłużonym autem, nie znaczy, ze jest biedniejszy 🙂 Owe policzenie wartości netto pozwala dowiedzieć się prawdy na temat finansów każdej osoby.
  • Dowiesz się w jakim miejscu jesteś – jeśli masz finansowe marzenia bądź założyłeś sobie konkretny cel, to dzięki regularnemu analizowaniu swojej wartości netto będziesz wiedział gdzie jesteś. Bogacisz się czy biedniejesz? O konieczności zakładania sobie celów nie tylko w finansach, ale ogólnie w życiu najlepiej przekonują słowa Benjamina Maysa „Tragedią życia nie jest nie osiągnąć swojego celu. Tragedią jest nie mieć celu”. Jeśli Twoim celem jest zgromadzenie 500 tys. zł przed pięćdziesiątką, a wartość netto rośnie bardzo powoli, to obawiam się, że impreza z tej okazji będzie dużo skromniejsza niż sobie zakładasz 😉 
  • Motywacja do racjonalnego postępowania ze swoimi finansami – skoro wiemy, że miarą bogactwa nie jest uzyskiwany dochód, a to ile pieniędzy udaje nam się zatrzymać i na jak długo, to na pewno nic nie zmotywuje Cię bardziej jak widok wzrastającej wartości netto w każdym roku!

Okej, do dzieła! Poniżej przygotowałem dla Ciebie gotowy arkusz Excela, w którym będziesz mógł dokonać analizy swojego majątku netto oraz znajdziesz różne przykłady. Alternatywie możesz wziąć kartkę papieru, podzielić ją pionową linią na środku. Zaraz dowiesz się dlaczego właśnie tak 🙂 Najlepiej gdybyś robił to teraz razem ze mną, krok po kroku, opcjonalnie poświęcił na to kilka minut po przeczytaniu artykułu.

 

Pobierz arkusz Excela: Wartość netto

 

Od czego zacząć?

Po lewej stronie umieść nagłówek składniki majątku oraz podaj ich szacunkową wartość. Po prawej stronie wypisz wszystkie zobowiązania wraz z ich wartościami.

Pamiętaj, że podając składniki majątku, podajesz ich aktualną wartość rynkową, czyli taką za którą mógłbyś je sprzedać.

Nie ma znaczenia, że kupiłeś mieszkanie za 500 000 zł, liczy się jego obecna wartość. Jeśli cena Twojej nieruchomości poszła w dół np. o 10 %, czego Ci oczywiście nie życzę, to musisz wpisać wartość 450 000 zł, a więc tyle na ile wycenia ją rynek. To samo dotyczy samochodu. Jeśli kupowałeś nowe auto w salonie 3 lata temu za 60 000 zł, a teraz jest warte 38 000 zł, to podajesz tę właśnie kwotę. Dlatego nie zawsze wartość netto zależy od nas samych. Tak naprawdę to rynek wycenia ile dokładnie jest wart nasz majątek.

Jakie jeszcze inne mogą być składniki majątku? Na przykład pieniądze, które trzymasz na rachunku bankowym, koncie oszczędnościowym czy lokatach. Akcje, udziały w firmach, obligacje oraz licencje i patenty. Kolejnym przykładem mogą być meble, sprzęt AGD czy sprzęt elektroniczny itd. Wypisz wszystko co Ci przychodzi do głowy i wierzysz, że da się to spieniężyć. Jeśli nie wiesz ile wart jest używany sprzęt, wystarczy, że sprawdzisz w internecie, np. na Allegro jego orientacyjne wartości. Tylko pamiętaj, bądź z sobą szczery, nie ma sensu w zawyżaniu wartości swojego majątku.

Następnie przechodzimy na drugą stronę i wypisujemy wszystkie zobowiązania i także ich wartości. Są to wszelkie długi jakie posiadasz, np. kredyt hipoteczny, kredyt samochodowy, pożyczka od znajomych itd. Tutaj sytuacja jest analogiczna, wpisujemy wartość pozostałą do spłacenia (a nie pierwotną wartość w momencie zaciągnięcia kredytu) wraz ze wszystkimi odsetkami.

Jeśli już czujesz się gotów do rozpisania swojego majątku, to mimo wszystko zachęcam do zrobienia tego na komputerze, gdzie możemy na bieżąco go aktualizować. Niestety tego komfortu nie będziemy mieli z kartką papieru 🙂 Ale wiem, że są zwolennicy papieru, dlatego wybierz co jest dla Ciebie wygodniejsze i zaczynamy!

 

Analiza przykładu

Przenalizujmy teraz przykładowo wypełnione zestawienie posiadanego majątku. Zaczynając od składników majątku, widzimy, że rodzina ma dwa mieszkania, jedno w którym mieszka o wartości 350 000 zł oraz drugie inwestycyjne pod wynajem o wartości 250 000 zł. Dodatkowo posiadają dwa samochody (łączna ich wartość wynosi 65 000 zł) oraz rower o wartości 1500 zł. Łącznie dysponują pieniędzmi w kwocie 33 000 zł (gotówka, konto ROR oraz lokata bankowa). Pozostałe składniki majątku netto to biżuteria – 2000 zł, Meble – 3000 zł i sprzęt AGD – 2000 zł. Gdy zsumujemy wartość wszystkich składników majątku, to otrzymujemy kwotę 706 500 zł.

wartość netto - 1 przykład

Teraz przejdźmy do zobowiązań. Tutaj głównym składnikiem jest kredyt hipoteczny, którego pozostała wartość do spłacenia wynosi 200 000 zł. Dodatkowo mamy jeszcze kredyt samochodowy o wartości zobowiązania – 20 000 zł oraz karty kredytowe – 3000 zł i pożyczka w pracy w kwocie 15 000 zł. Po zsumowaniu otrzymujemy łączną kwotę aktualnych zobowiązań w wysokości 238 000 zł.

wartość netto zobowiązaniaZnając powyższe wartości dopiero teraz jesteśmy w stanie policzyć jaka jest rzeczywista wartość netto w przypadku tej rodziny. Pamiętasz jak to obliczyć? A więc przypominam:

Wartość Netto = wartość aktualnego posiadanego majątku – wartość aktualnych zobowiązań

wartość netto podsumowanie
Wartość netto opisanej rodziny wynosi dokładnie 468 500 zł. Na dzień dzisiejszy gdyby spieniężyli cały swój posiadany majątek oraz spłacili aktualne zobowiązania pozostałaby im właśnie taka kwota pieniędzy.

 

Jak interpretować wartość netto i jej wynik?

Czy wartość netto na poziomie 486 500 zł to dobry wynik? To zależy 🙂 

Jeśli mielibyśmy ten wynik porównać w odniesieniu do polskich warunków to wydaje mi się, że wynik jest nie najgorszy, a powiedziałbym nawet dobry. Taka jest moja opinia, ale by w 100 % tak stwierdzić należałoby zajrzeć do statystyk i sprawdzić jakie są średnie majątki netto polskich gospodarstw domowych.

Przeciętny majątek netto polskiego gospodarstwa domowego w 2016 r. wyniósł ok. 264 tys. zł – wynika z opublikowanego przez NBP raportu Zasobność gospodarstw domowych w Polsce. Możemy więc stwierdzić, że powyższy wynik jest bardzo dobry. Tylko pozazdrościć 🙂 

Ale ja bym spojrzał na to trochę inaczej. Wydaje mi się, że najrozsądniejszym sposobem jest odniesienie wyniku majątku netto do możliwości zarobkowych w danym gospodarstwie. Jeśli rodzina łącznie zarabia 5 000 zł miesięcznie netto i wszystkie ich składniki majątku są zasługą ich wieloletniej pracy, bez odziedziczenia spadku rodzinnego, to wynik jest bardzo dobry. Alternatywnie jeśli ktoś miał zarobki na poziomie 15 000 zł netto na przestrzeni kilkunastu lat i jego wartość netto wynosi niecałe 500 tys., to niestety taki rezultat byłby mizerny. Można domniemywać, że większość pieniędzy została „przejedzona” z powodu nadmiernej konsumpcji, a nie przeznaczona na budowanie i zwiększanie majątku. Oczywiście nie chcę generalizować, bo różne sytuacje losowe mogą się przytrafić, dlatego do oceny każdego majątku należy zawsze podchodzić indywidualnie.

 

Czy duży majątek jest wyznacznikiem dużej wartości netto?

Odpowiem krótko, nie. Musimy zapamiętać, że nie zawsze duży majątek jest wyznacznikiem dużej wartości netto. Poniżej przykład innej rodziny, której suma aktualnego majątku wynosi 756 500 zł, a więc o 50 tys. zł więcej niż w analizowanym wcześniej przypadku. Spodziewacie się zbliżonej wartości netto? Niestety tak nie jest, bo suma zobowiązań wynosi 620 000 zł, co powoduje, że wartość netto w przypadku tej rodziny jest na poziomie „jedynie” 136 500 zł. Celowo napisałem słowo jedynie w cudzysłowie, gdyż tak jak pisałem musimy podchodzić indywidualnie do oceny czyjegoś majątku.

mała wartość netto z powodu wysokich zobowiązań
Wartość netto bliska 0 zł wcale nie musi być złym wynikiem. Po pierwsze ktoś może po prostu być w stosunkowo młodym wieku i dopiero zaczyna kilkudziesięcioletnią przygodę z budowaniem majątku. Po drugie może generować wysoki dochód pasywny. Jak to jest możliwe? Weźmy przykład osoby, która ma 3 mieszkania na wynajem, wszystkie z nich są finansowane kredytem hipotecznym. Ale z każdej inwestycji dodatni przepływ pieniężny wynosi około 1000 zł. Daje to łącznie 3000 zł dochodu pasywnego. Wartość majątku będzie bardzo wysoka, ale jeśli odejmiemy od niej zobowiązania w postaci kredytów, to wtedy wartość netto może być w okolicach właśnie 0 zł. Naturalnym jest, ze wraz z upływem czasu i spłacaniem kredytów, będzie ona stopniowo rosnąć.

WAŻNE: Nie wolno mylić wartości posiadanego majątku z wartością netto. To bardzo często popełniany błąd.

Jak już powiedziałem każdy przypadek jest indywidualny i należałoby przeanalizować sposób życia danej rodziny abyśmy byli w stanie odpowiedzieć na pytanie czy wartość netto danej rodziny jest dobra, przeciętna czy słaba. Aby sprawdzić czy idziemy w dobrym kierunku, czyli zwiększania swojej wartości netto należy dokonywać regularnej aktualizacji (analizy) swojej wartości netto.

 

Zmiana wartości netto w czasie

Najlepiej dokonywać aktualizacji swojej wartości netto raz w roku, wtedy będziemy wiedzieli w jakim kierunku zmierzamy. Czy jesteś na drodze do bogactwa czy wręcz przeciwnie, z każdym rokiem biedniejesz.

Poniższa tabela prezentuje zmianę wartości netto w okresie 10 lat dla konkretnego gospodarstwa domowego.

zmiana wartości netto w czasiePomimo dwóch zdarzeń, w których wartość netto w ujęciu rok do roku zmniejszała się (najwyższy spadek na poziomie -6%), to widzimy, że w całym okresie jest to tendencja wzrostowa. Na przestrzeni 10 lat, wartość netto wzrosła o 61% (725 000 zł / 450 000 zł), co jest bardzo dobrym wynikiem. Tylko pogratulować 🙂

zmiana wartości netto w czasie - wykres

Przekonaj się na czym stoisz!

Skoro wiesz już jak policzyć swoją wartość netto, to nie ma na co czekać i zachęcam Cię by zrobić to teraz. Przekonasz się w jakim jesteś miejscu. Gdy już to zrobisz, przeczytaj swój wynik i zastanów się czy jesteś z niego zadowolony. Pamiętaj by porównać go na przestrzeni kilku lat by wiedzieć w jakim kierunku zmierzasz.

Jeśli wynik do końca Cię nie satysfakcjonuje, to zastanów się co mógłbyś zmienić. Na blogu regularnie pokazuję Ci jak zmniejszyć koszty życia, ale nie ma co ukrywać kluczowe będzie też zwiększanie przychodów i przede wszystkim odpowiednie nawyki finansowe. Pamiętaj, że nie musisz zarabiać kroci, by Twoja wartość netto była na dobrym poziomie. Są dziesiątki osób zarabiających ogromne pieniądze, a poprzez swoje zadłużenia i konsumpcyjny styl życia, ich wartość netto jest w okolicach 0, a nawet na minusie. Dlatego głowa do góry, ujemna wartość wcale nie znaczy, że źle zarządzasz swoimi finansami. Kwestia czasu i cierpliwości a na pewno niedługo będziesz nad kreską. Trzymam kciuki 😉 

Przypuszczam że czujesz teraz delikatny niedosyt. Pewnie chciałbyś zadać mi pytanie: „Michał, a jaka jest Twoja wartość netto?” Spokojnie, nie mam nic do ukrycia, a po prostu nie chciałem przesadzić z długością wpisu. Wolałem stworzyć mini cykl z wartością netto podzielony na dwa wpisy. Jak wiecie od samego początku chcę być w pełni transparentny i dzielę się z Wami swoimi finansami, dlatego moja wartość netto też Wam nie umknie 🙂 Co się odwlecze to nie uciecze 🙂

Jeśli do tej pory nie zasubskrybowałeś mojego newslettera, a czujesz, że lektura moich artykułów jest dla Ciebie pomocna, to będę bardzo wdzięczny jeśli to uczynisz. Komentarz pod wpisem oraz Twoje „Lubię to” również będzie informacją dla mnie, że podobają Ci się treści, które tworzę. Bardzo mi zależy by szerzyć informację o moim blogu, dlatego proszę Cię byś wspomniał o nim swoim znajomym. Bardzo Ci dziękuję! 🙂 

 

Podobne artykuły:

  1. 9 toksycznych przekonań finansowych!
(Visited 563 times, 1 visits today)

6 KOMENTARZY

    • Askadasuna, ja to widzę jak poniżej 😉
      Lepszy minus bądź wynik w okolicy 0 i dobre nawyki finansowe, niż na odwrót 🙂
      Dlatego życzę wytrwałości i jak najszybszej drogi ku „soczystemu” zeru, a potem już będzie z górki 😉

    • To prawda 🙂 Niestety tak było, jest i będzie, ale ja się bardzo cieszę, że coraz więcej osób zaczyna dbać o swoje finanse osobiste i mam nadzieję, że z kolejnymi latami odsetek takich bankrutów będzie malał 😉

  1. Fajnie napisane, chociaż dość dużo tekstu. Zastanawiam się tylko czy nie jest to wyliczenie bez odniesienia. Rzeczywiście znając wartość netto innych ludzi można by mieć odniesienie.

    • Dzięki azdamuz za komentarz 🙂

      Jako odniesienie podałem we wpisie poniższe statystyki:
      „Przeciętny majątek netto polskiego gospodarstwa domowego w 2016 r. wyniósł ok. 264 tys. zł – wynika z opublikowanego przez NBP raportu Zasobność gospodarstw domowych w Polsce”

      Licząc swoją wartość netto będziesz wiedział czy jesteś poniżej czy powyżej średniej 🙂 Oczywiście mam nadzieję, że ten drugi wariant! Pozdrawiam 😉

ZOSTAW ODPOWIEDŹ

Wprowadź komentarz:
Proszę wprowadź swoje imię: