Raty równe czy malejące w kredycie hipotecznym?

Wybierając kredyt hipoteczny, należy zwrócić uwagę na wiele różnych kwestii z nim związanych, co będzie miało duży wpływ na realne koszty, jakie się poniesie. Jednym z istotniejszych parametrów będzie tutaj wybór rodzaju rat pomiędzy równą a malejącą. Czym się one charakteryzują? Która z nich jest korzystniejsza?

Jak wybrać kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to niewątpliwie zobowiązanie bardzo poważne, które zawiera się na wiele lat. Z tego też względu przed podpisaniem umowy, warto uwzględnić wiele istotnych kwestii, które pozwolą nam na dostosowanie kredytu względem swoich potrzeb i możliwości finansowych, co pozwoli nam na łatwiejszą i wygodniejszą spłatę. Kredyty spłacane są w ratach ustalonych w umowie, jednak to w trakcie rozmowy z przedstawicielem banku ustala się ich wysokość (względem czasu spłaty), jak i rodzaj. Na to drugie rzadko zwraca się uwagę, a jak się okazuje, wybór między ratą równą a malejącą może mieć niemałe znaczenie dla kosztów kredytu.

Z czego składają się raty kredytu?

Zanim przejdzie się do omawiania rodzajów rat, warto wiedzieć, z czego one w ogóle się składają. Ustalona w banku kwota, którą opłaca się co miesiąc, zawiera w sobie dwie części: kapitałową oraz odsetkową. Część kapitałowa raty to nic innego, jak prezentacja kwoty, którą pożyczyło się od banku, a jej spłata oznacza zmniejszenie powstałego zadłużenia. Część odsetkowa z kolei to kwota wynagrodzenia dla banku z racji udzielenia kredytu – innymi słowy jest to opłata dodatkowa. To, który rodzaj rat wybierzemy, będzie zależało od tego, jak kształtować się będą proporcje i ustawienie części kapitałowej i odsetkowej.

Dom i pieniądze

Rata równa – charakterystyka

Rata równa należy do zdecydowanie częściej wybieranych form spłaty. Odznacza się ona tym, że przez cały okres spłaty, wysokość opłat się nie zmienia, chyba że zmieni się wysokość stawki WIBOR. Z zasady jednak wygląda to tak, że decydując się na ratę równą, należy uwzględnić fakt, że większą jej część stanowi część odsetkowa, z kolei kapitałowa jest brdzo niewielka. To ją spłacamy na początku okresu kredytowego i dopiero z czasem te proporcje się odwracają. To oznacza, że dopiero pod koniec spłaty kredytu spłacamy realnie kapitał.

Rata malejąca – charakterystyka

Rata malejąca jest rzadziej wybierana, z racji tego, że w początkowej fazie zadłużenia jej wysokość jest większa niż przy racie równej i dopiero z czasem maleje. Co za tym idzie, jest ona zwyczajnie droższa – przynajmniej na początku. Podstawową różnicą jest jednak to, że przy racie malejącej wylicza się część kapitałową, która przez cały okres kredytowania jest niezmienna, a odsetki zmieniają się w czasie w zależności od zmniejszającego się kapitału. W ten sposób z miesiąca na miesiąc rata maleje. Kapitał się nie zmienia, ale za to odsetki są coraz mniejsze.

Rata równa czy malejąca?

Zdecydowanie częściej wybierane są raty równe, jako że uznawane są one za bezpieczniejsze, jak również oznaczają stałą niższą kwotę zobowiązań. Przy racie malejącej trzeba liczyć się z tym, że przez pierwsze kilkanaście miesięcy opłacana rata będzie nawet o kilkaset złotych wyższa niż w przypadku raty równej i zacznie maleć dopiero potem, by w końcowej fazie wynieść mniej niż przy różnych. Z tego też względu, przy racie malejącej konieczne jest wykazanie się lepszą zdolnością kredytową.

Rodzaj raty wpływa też na koszt samego kredytu. Przy malejących są one zwyczajowo niższe niż przy równych, ponieważ odsetki są spłacane od zmniejszającego się kapitału, a co za tym idzie, z czasem maleją. Przy ratach równych odsetki pochłaniają większą część kredytu, więc sumarycznie możemy przez to zapłacić nawet kilkanaście tysięcy więcej niż przy racie malejącej.

Jeżeli stać nas na płacenie wyższej kwoty przez jakiś czas, ale zależy nam na szybszym spłaceniu kredytu i niższych kosztach – dobrze będzie wybrać ratę malejącą. W przypadku gdy nasza zdolność kredytowa nie jest najlepsza i wolimy płacić niższą stałą opłatę, wówczas to właśnie raty równe sprawdzą się lepiej.

Leave a Reply

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *