Na jaki okres wziąć kredyt hipoteczny?

Zanim zdecydujesz się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego, pod uwagę musisz wziąć wiele czynników. W jakiej wysokości wkład własny uda Ci się zebrać? Jakie są Twoje możliwości finansowe? I co najważniejsze – jak długi okres spłaty wybrać?

Okres spłaty kredytu hipotecznego a zdolność kredytowa

Nie mamy dobrych wieści na początek – okres spłaty kredytu hipotecznego nie zawsze będzie zależeć od Ciebie. Dlaczego? Ponieważ decydującą rolę odgrywa tu zdolność kredytowa. A ta obliczana jest na podstawie wysokości pierwszej raty. Jaki ma to związek? To proste.

Jeśli pożyczasz kwotę 100 000, którą chcesz spłacić w przeciągu 10 lat, to wysokość miesięcznej raty (bez odsetek i innych opłat), wynosi ok. 833 zł miesięcznie. Możesz też uznać, że kwotę tę wolisz zwrócić po 5 latach, lecz wtedy rata wyniesie już ok. 1 666 zł. Musisz być w lepszej kondycji finansowej, a więc posiadać wyższą zdolność kredytową, aby udźwignąć taki comiesięczny wydatek.

Bank może uznać, że pożyczanie Ci tej kwoty na 5 lat jest ryzykowne, możesz nie być w stanie jej spłacać. Ale już Twoja zdolność kredytowa będzie wystarczająca, jeśli rozłożysz to na 10 lat.

I teraz można by wysnuć pośpieszny wniosek, że w zasadzie zawsze profilaktycznie bardziej opłaca się dłuższy okres spłaty. W praktyce tak jednak nie jest, co już wyjaśniamy.

Krótki i długi okres kredytowania

Obecnie banki najczęściej przyznają kredyt hipoteczny na maksymalnie 30-35 lat. Okres ten może być oczywiście krótszy, jeśli jesteś w stanie spłacać wyższą ratę zobowiązania. A czy warto się na to decydować? Tak.

Pod względem finansowym krótszy okres kredytowania będzie korzystniejszy. Dzieje się tak dlatego, że płacąc mniej rat, spłacasz jednocześnie mniej odsetek (cały czas piszemy w kontekście rat równych, które przy tym typie kredytu są zdecydowanie najpopularniejsze). Ostateczny, całkowity koszt kredytu będzie więc niższy.

Im dłuższy okres spłaty, tym więcej odsetek jest naliczanych. To proste, prawda? A co jest optymalnym rozwiązaniem?

Wielu ekspertów finansowych doradza, aby nie zaciągać kredytu na maksymalny okres, tylko skrócić go w miarę swoich możliwości finansowych. Często zaleca się okres 25 lat, aczkolwiek jak już podkreślaliśmy, jest to sprawa bardzo indywidualna. I warto wziąć pod uwagę jeszcze kilka innych rzeczy.

Na co zwrócić uwagę, wybierając okres spłaty kredytu?

Zanim podejmiesz decyzję, warto wiedzieć o jeszcze kilku rzeczach. Częstym warunkiem banku jest to, aby kredytobiorca w dniu spłaty zobowiązania nie przekroczył – w zależności od banku – 65-75 urodzin.

Drugą istotną kwestią jest to, że miesięczna rata zobowiązania nie powinna być wyższa niż 30% dochodów. To zmniejsza ryzyko problemów finansowych.

Jeśli masz wątpliwości, jaki okres spłaty wybrać, oblicz, ile wyniesie miesięczna rata w najpopularniejszych sytuacjach, czyli wtedy, gdy kredyt zaciągany jest na 20, 25, 30 lat. Wybieranie opcji z najniższą ratą jest może i bezpieczne, ale nie do końca opłacalne. Zastanów się, czy nie warto płacić nieco więcej, obniżając tym samym ostateczną sumę odsetek.

Rozwiązaniem może być też oferta, w której bank nie pobiera opłat za wcześniejszą spłatę zobowiązania.

I na koniec – realnie oceń swoje możliwości. Jeśli nawet 100 zł więcej byłoby dla Ciebie poważnym obciążeniem finansowym, to czy naprawdę warto jest ryzykować?

Leave a Reply

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *