Jak skutecznie negocjować kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie, które zaciąga się na wiele lat i na wysoką kwotę. Właśnie dlatego każde działanie, które pomoże obniżyć jego wysokość, jest na wagę złota. Czy da się wynegocjować lepsze warunki kredytu hipotecznego? Jak tego dokonać? Podpowiadamy!

Koszty kredytu hipotecznego

Kredyt hipoteczny uchodzi za najtańszy spośród wszystkich produktów bankowych, jednak z uwagi na to, że zazwyczaj opiewa na wysoką kwotę i jest spłacany długoterminowo, to w efekcie jego całkowity koszt jest ogromny. Co się na niego składa?

Przede wszystkim, wnioskując o kredyt hipoteczny, należy wiedzieć, że na całkowity koszt tego typu zobowiązania wpływa nie tylko wysokość pożyczanej kwoty i oprocentowanie. Jest jeszcze więcej składowych, które mają znaczenie przy wyliczaniu ostatecznej sumy do oddania. Najlepiej wybierając kredyt hipoteczny jest sprawdzać RRSO. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania pokazuje, jaki jest całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta. Wykorzystuje się RRSO przy tworzeniu rankingów. Jaki jest aktualnie najtańszy kredyt hipoteczny sprawdzisz na bankier.pl. Propozycje banków ujęte są tam w przejrzysty sposób w tabeli.

Oprocentowanie kredytu hipotecznego – co negocjować?

Pierwszym elementem ceny jest oprocentowanie kredytu. Na nie składają się dwie rzeczy: marża i stopa procentowa. Pierwszy z elementów jest stały i ustalany przez bank, a drugi zmienny. Stawka referencyjna, którą ustala Rada Polityki Pieniężnej, wpływa na stopę procentową, a ona jest kluczowa na rynku międzybankowym. Wskaźnikiem stopy procentowej jest WIBOR, który pokazuje koszt pieniądza na rynku. Zmienia się, a co za tym idzie – to właśnie od niego zależy, ile co miesiąc wyniesie rata.

Stałą częścią oprocentowania jest marża kredytu hipotecznego. Określa się ją w umowie, więc jej zmiana możliwa jest po dokonaniu aneksu do niej po obustronnej zgodzie. Warto wiedzieć, że marża zależy tylko i wyłącznie od polityki banku, a zatem jest to jeden ze składników kredytu hipotecznego, który można, a nawet warto negocjować. Dlaczego? Jeśli podniesione zostaną stopy procentowe, to raty będą rosły, ale właśnie marża pozostanie na niezmienionym poziomie.

Prowizja od kredytu hipotecznego – czy da się ją obniżyć?

Bardzo często bank pobiera jednorazową opłatę określaną jako prowizja. Jej wysokość zazwyczaj ustalana jest jako procent od wartości kredytu. Prowizja może być nawet symboliczna i wynosić 1%, ale biorąc pod uwagę wysokość kredytu, to nie są to wcale takie małe pieniądze. Przy kredycie na 500 tys. zł. to dodatkowe 5 tys. złotych kosztów.

Czy warto więc negocjować wysokość prowizji? Oczywiście? A czy to się będzie opłacać? Nie zawsze. Co więcej, często da się natrafić na promocje bankowe o bardzo niskiej prowizji lub nawet z całkowitym jej brakiem.

Jednak tutaj warto się zastanowić, czy warto. Bank może bowiem podwyższyć inne opłaty lub stawiać dodatkowe wymagania, jak ubezpieczenie czy zakup innego produktu bankowego. Warto być wyczulonym i zastanowić się, czy finalnie taniej nie będzie ponieść jednorazowego wydatku w postaci prowizji.

Pozostałe koszty kredytu a negocjacje

Banki udzielając kredytu hipotecznego, mogą również wymagać uiszczenia opłaty przygotowawczej. Tego typu koszt ma za zadanie zwrócić bankowi wydatki związane z przygotowaniem umowy kredytowej i innych dokumentów oraz z weryfikacją zdolności kredytowej kredytobiorcy. Bywa, że bank z nich rezygnuje na przykład w sytuacji, gdy klient zdecyduje się na pożyczkę.

Dodatkowe opłaty przy kredycie hipotecznym to także wszelkie koszty, jakie wynikają ze zdecydowania się na dodatkowe produkty bankowe. Do kredytu można (lub czasami trzeba) dobrać ubezpieczenie, kartę kredytową, konto osobiste. Tego typu produkty bankowe zwykle są bezpłatne po spełnieniu w ramach miesiąca określonych warunków. Jeśli jest to niemożliwe, wówczas trzeba liczyć się z kolejnymi opłatami.

Jak negocjować kredyt hipoteczny?

Aby móc negocjować z bankiem ofertę kredytu hipotecznego trzeba się do tego przygotować. Tak, by nie dać się od razu zbyć. Jak to osiągnąć? Należy zgromadzić argumenty, które będą przemawiały za tym, że zasługujemy na zaoferowanie nam lepszych warunków. Co to może być?

Jak już wspomniano – negocjacjom podlegać może marża i/lub prowizja. Co będzie atutem? Przede wszystkim zdolność kredytowa. Składa się na nią kilka czynników. Jest to przede wszystkim wysokość dochodów, ale i wydatków. Jeśli bank zobaczy, że klient potrafi dobrze dysponować swoimi pieniędzmi i nie grozi mu, że stanie się niewypłacalny, bo np. dobrze zarabia lub wykonuje zawód, który jest z branży niskiego ryzyka, wówczas może przychylniej podejść do negocjacji.

Kolejnym argumentem, który poprawia wizerunek potencjalnego kredytobiorcy w oczach banków, jest nienaganna historia kredytowa. Jeśli nie ma się długów, terminowo płaci się zobowiązania, wówczas jest się zdecydowanie na lepszej pozycji.

Warto też przy negocjacjach z bankiem być otwartym na dodatkowe produkty finansowe. Może się okazać, że konto bankowe, karta kredytowa i kredyt hipoteczny w tym samym banku będą lepszym wyjściem niż w kilku placówkach. Dobrze więc przystać na możliwość przeniesienia usług. Powołanie się na wieloletnią lojalność, gdy idzie się po kredyt hipoteczny do banku, z którego usług korzysta się od dawna, jest dobrą kartą przetargową.

Oczywiście nie można zapomnieć i o tym, że znacznie lepszą pozycję negocjacyjną ma się wtedy, gdy posiada się wysoki wkład własny. Powinno to być minimum 20% wartości nieruchomości, a najlepiej znacznie więcej. To dowodzi, że jest się odpowiedzialnym finansowo i potrafi się oszczędzać.

Jak skutecznie negocjować kredyt hipoteczny?

Przy negocjacjach z bankiem nie trzeba tylko i wyłącznie korzystać z atutów osobistych. Dobrze jest też powołać się na warunki, jakie oferują inne banki. W sytuacji, gdy inna placówka oferuje nieco lepszą ofertę lub podchodzi elastycznie, np. do kwestii prowizji, to dobrze jest o tym powiedzieć. Konsultant ma możliwość dopasować ofertę do klienta, więc dobrze jest wykorzystać wszystkie atuty.

O czym jeszcze warto wiedzieć? Przede wszystkim nie warto negocjować wszystkich parametrów kredytu jednocześnie. Dobrze jest wybrać, na czym najbardziej zależy.

Kolejną kwestią, by skutecznie negocjować kredyt hipoteczny z bankiem, jest sytuacja, w której kwota kredytu jest wyższa, niż wynosi średni kredyt na konkretnym rynku mieszkaniowym, a więc po prostu w danym mieście. Oczywiście jeśli ma się taką zdolność kredytową. Bank z chęcią daje wysokie kredyty, bo to oznacza duże zyski. W pewnych granicach. Przecież bank zabezpiecza kredyt hipoteką, więc nie można przesadzić z podnoszeniem ceny nieruchomości dużo powyżej jej wartości. Jednak wysokość kredytu to dobra pozycja do negocjacji.

One thought on “Jak skutecznie negocjować kredyt hipoteczny?

  • Będę się starać wkrótce o kredyt hipoteczny. Nie wiedziałam, że można go negocjować. Myślę jednak, że mój doradca kredytowy już o to zadba. Ja się do takich rzeczy kompletnie nie nadaję. Jak dla mnie przy takim zobowiązaniu na całe życie koniecznością jest współpraca z doradcą kredytowym, któremu leży na sercu bezpieczeństwo finansowe klienta.

Leave a Reply

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany. Wymagane pola są oznaczone *