Zanim zdecydujesz się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego, pod uwagę musisz wziąć wiele czynników. W jakiej wysokości wkład własny uda Ci się zebrać? Jakie są Twoje możliwości finansowe? I co najważniejsze – jak długi okres spłaty wybrać?
Okres spłaty kredytu hipotecznego a zdolność kredytowa
Nie mamy dobrych wieści na początek – okres spłaty kredytu hipotecznego nie zawsze będzie zależeć od Ciebie. Dlaczego? Ponieważ decydującą rolę odgrywa tu zdolność kredytowa. A ta obliczana jest na podstawie wysokości pierwszej raty. Jaki ma to związek? To proste.
Jeśli pożyczasz kwotę 100 000, którą chcesz spłacić w przeciągu 10 lat, to wysokość miesięcznej raty (bez odsetek i innych opłat), wynosi ok. 833 zł miesięcznie. Możesz też uznać, że kwotę tę wolisz zwrócić po 5 latach, lecz wtedy rata wyniesie już ok. 1 666 zł. Musisz być w lepszej kondycji finansowej, a więc posiadać wyższą zdolność kredytową, aby udźwignąć taki comiesięczny wydatek.
Bank może uznać, że pożyczanie Ci tej kwoty na 5 lat jest ryzykowne, możesz nie być w stanie jej spłacać. Ale już Twoja zdolność kredytowa będzie wystarczająca, jeśli rozłożysz to na 10 lat.
I teraz można by wysnuć pośpieszny wniosek, że w zasadzie zawsze profilaktycznie bardziej opłaca się dłuższy okres spłaty. W praktyce tak jednak nie jest, co już wyjaśniamy.
Krótki i długi okres kredytowania
Obecnie banki najczęściej przyznają kredyt hipoteczny na maksymalnie 30-35 lat. Okres ten może być oczywiście krótszy, jeśli jesteś w stanie spłacać wyższą ratę zobowiązania. A czy warto się na to decydować? Tak.
Pod względem finansowym krótszy okres kredytowania będzie korzystniejszy. Dzieje się tak dlatego, że płacąc mniej rat, spłacasz jednocześnie mniej odsetek (cały czas piszemy w kontekście rat równych, które przy tym typie kredytu są zdecydowanie najpopularniejsze). Ostateczny, całkowity koszt kredytu będzie więc niższy.
Im dłuższy okres spłaty, tym więcej odsetek jest naliczanych. To proste, prawda? A co jest optymalnym rozwiązaniem?
Wielu ekspertów finansowych doradza, aby nie zaciągać kredytu na maksymalny okres, tylko skrócić go w miarę swoich możliwości finansowych. Często zaleca się okres 25 lat, aczkolwiek jak już podkreślaliśmy, jest to sprawa bardzo indywidualna. I warto wziąć pod uwagę jeszcze kilka innych rzeczy.
Na co zwrócić uwagę, wybierając okres spłaty kredytu?
Zanim podejmiesz decyzję, warto wiedzieć o jeszcze kilku rzeczach. Częstym warunkiem banku jest to, aby kredytobiorca w dniu spłaty zobowiązania nie przekroczył – w zależności od banku – 65-75 urodzin.
Drugą istotną kwestią jest to, że miesięczna rata zobowiązania nie powinna być wyższa niż 30% dochodów. To zmniejsza ryzyko problemów finansowych.
Jeśli masz wątpliwości, jaki okres spłaty wybrać, oblicz, ile wyniesie miesięczna rata w najpopularniejszych sytuacjach, czyli wtedy, gdy kredyt zaciągany jest na 20, 25, 30 lat. Wybieranie opcji z najniższą ratą jest może i bezpieczne, ale nie do końca opłacalne. Zastanów się, czy nie warto płacić nieco więcej, obniżając tym samym ostateczną sumę odsetek.
Rozwiązaniem może być też oferta, w której bank nie pobiera opłat za wcześniejszą spłatę zobowiązania.
I na koniec – realnie oceń swoje możliwości. Jeśli nawet 100 zł więcej byłoby dla Ciebie poważnym obciążeniem finansowym, to czy naprawdę warto jest ryzykować?
Tak właśnie myślałam, że im krócej, tym lepiej, ale niestety przy ciągłych podwyżkach trudno wyestymować, na jaką maksymalną ratę można sobie pozwolić, żeby nie była wyższa niż 30% dochodów — wszytko rośnie, tylko nie zarobki….